保险业稽查保费漏洞：阴阳保单坑客户侵蚀利润

　　阴阳保单侵蚀险企利润

　　车险亏损已经成为财险公司不得不面对的阴影，为了更大程度地取得盈利，今年以来，多家中资、外资财产险公司正计划启动发展货运险的方案。但是，阴阳保单的出现却扰乱了险企的正常经营。

　　“很多保单出现了客户抱怨费率太高、而保险公司觉得费率过低的怪事，这就是阴阳保单造成的结果。”资深保险从业者苗女士介绍，“部分代理点提供给客户较高的费率，而向保险公司要的费率却低不少，这样做的目的非常简单，就是要赚取其中的差价。”

　　如业务员在交给客户的保单上，车险价格是5000元，但上交公司的保单上，价格却只有3000元，2000元差价就进入了代理人口袋。

　　出现阴阳保单，一般情况是客户联的保费金额比较大，保险责任比较全，而保险公司留存的业务财务联保费金额比较小，保险责任较窄。由于客户按照客户留存联缴费，保险公司根据业务、财务存联入账，业务人员就可以将多余的保费截留作他用。

　　制造阴阳保单的也许不只是保险代理机构和业务员，保险公司也可能主动利用阴阳保单吸引客户。

　　知情人介绍，一些保险公司以低于规定的费率吸引客户，给客户的正本填写实际费率，自己所留的副本填写正常费率，以备监管机构检查，这也是通常所说的“阴阳保单”。

　　业内人士指出，在保险公司提供低费率的情况下，阴阳保单的存在，将使得保险公司的赔付率大大提升，而利润率却在下降，这严重妨碍了保险公司以及保险市场的健康发展。

　　阴阳保单之所以成为保险行业的顽疾就是因为其很难有曝光。客户一般保留客户留存联进行缴费，而保险公司则根据业务财务存联入账，即便保险公司会进行内外部检查，但都不会对客户联进行核查，因此很难发现当中的黑洞。

　　与阴阳保单如影相随的还有“吃单”、“删单”等惯有手段。

　　所谓“吃单”，就是保险业务人员或机构向投保人收取保费后，未将保费入到保险公司的账上，私自截留;所谓“删单”，就是将保费入账后，再通过私自注销保险合同的方式将保费非法套出。

　　如保险公司卖出了1000份保险，它可以通过一系列操作手段使账面上只显示600份的保金，剩下的400份的保金就可以进入小金库存起来。一旦这400份里的某一份保单出险了，就可以用小金库里的一部分保金来赔付或者再补作一份保单变更原来的保险合同来赔付。如果碰巧400份都没有出险，那这笔钱就全部被侵吞了。

　　保监会设稽查局治理保险顽疾

　　据了解，7月15日，中国保监会主席吴定富在全国保险监管工作会议上透露保监会将设立稽查局，实施保险业综合性检查和违法违规案件立案查办等工作，切实加大监管力度。

　　吴定富坦言，在保险业长期快速发展的过程中，保险市也积累了一些矛盾和问题。一是市场秩序不规范。如数据不真实，通过多种方式套取资金违规支付手续费或进行商业贿赂，以及变相“降费”，不严格执行已经审批备案的产品，擅自扩大保险责任等现象屡禁不止。二是诚信建设依然滞后。诸如销售误导和理赔难等，损害了消费者对保险业的信心，给行业健康发展带来了十分不利的影响。

　　“2002年以来，保监会共依法处罚违法违规机构3280次、人员1580人次。”吴定富透露。

　　在2008年一季度的例行检查中，各保监局共对保险公司分支机构、保险中介机构实施147家次行政处罚，同比减少37.45%。其中，吊销许可证7项，同比增加40%;责令撤换高管人员14人，同比减少33.33%;罚款470.3万元，同比减少32.45%;责令停止接受新业务8项;警告16家机构和68人。

　　分析2008年一季度行政处罚情况，可以发现目前保险行业主要存在以下违法违规问题。

　　保险公司通过虚列营业费用、虚开中介发票、虚假批单退费、虚假退保、阴阳保单等方式套取资金，用于补贴营销展业费用、支付高额手续费或向无代理资格的单位和个人支付手续费、好处费等。

　　保险公司还擅自修改报备条款费率，变更承保条件，扩大保险责任，降低承保费率。通过非正常批单退费、滥用无赔款优待、改变车辆使用性质等手段变相降费。

　　中介公司则虚开中介发票，与非法机构和个人发生业务扣保费。甚至报送虚假报表，不缴纳监管费，不投保职业责任保险或缴纳保证金，拒绝和妨碍监督检查。

　　理财师

　　蒋政委：资深寿险规划顾问、MSN理财大学保险系首席版主

　　购买财险谨防阴阳保单

　　阴阳保单是保险业务员为了中饱私囊，收取客户较高的保费，然后修改保费收据的财务留存联的数字，使得保险公司收取的费用低于客户实际缴的保费，中间的差额被业务员自己装入口袋中。

　　更严重的是利用时间差吃单，对于一些短期的货运险，一般在当天就可以知道是否出险，于是，有的业务员在收取保费后不录入系统。如果客户没有出险，就将保费直接私吞，如果客户出险了，才将保费与承保情况录入业务系统。因为保险公司的录入时间是精确到日，而非小时。

　　阴阳保单的泛滥，造成了保险公司的巨额利润流失，也欺骗了毫不知情的客户，甚至出现过缴了费，出了险，而未承保以至得不到赔付的案件。

　　由于财险购买流程的特殊性，并非像寿险那样对于客户的资料审查那么严格，所以，阴阳保单主要发生在财险上。而对于寿险，一般不会出现这种情况，但客户也需要严格查阅保险公司提供的财务发票和保险合同，去年在湖南出现的1500万保费诈骗案里，就有这样的事件。

　　应该怎样去有效避免这类问题呢?

　　因为公司内勤人员不与客户接触，只看业务员提供的资料，所以，很难从公司角度察觉。只有客户自己多留心，才能及时发现与避免。

　　一、要检查业务员的真实身份，是否具备有效的展业资格证书，身份证件是否与展业证相符。

　　二、在投保之后，要及时打公司客服电话跟踪，确定你的保费录入情况，是不是与业务员收的额度一致?公司所承保的责任是不是你之前告诉业务员要购买的?

　　三、如果发现有阴阳保单的情况，应及时向保险公司举报。这类危害行业的蛀虫越早清除越好。还要及时检查所承保内容，是否与自己要求一致，如果不一致，应及时与公司沟通，要求更正或者退保处理。